Банковская тайна. Как работает кредитный менеджер

Как в Европе не будет никогда

«Дорогие кредиты или дешёвые – это качественная оценка. Заёмщики всегда будут говорить, что проценты по кредитам высокие, а вкладчики плакать, что проценты по вкладам низкие. Но одно вытекает из другого, поэтому не может быть высоких ставок по депозитам и одновременно низких кредитных ставок.

Стоимость кредита зависит от многих факторов. Банк работает, привлекая средства вкладчиков, других компаний, заимствуя на рынке. Всё это стоит денег. Есть ещё так называемая себестоимость кредита, т. е. анализ рисков заёмщика, расходы на содержание офисов банка. Часть денег идёт на формирование внутренних резервов банка, это требование ко всем участникам рынка: если кредит не будет погашен вовремя, из резервов банк выплатит деньги вкладчикам. Их деньги тоже привлекаются на разных условиях, поэтому в разное время стоимость кредитов разная.

Если говорить о заёмщике, то не бывает двух одинаковых людей. У каждого будут свои риски, а во всех банках единый принцип: чем выше риски, тем выше процент по кредиту. Соответственно, на двух одинаковых заёмщиков с разными рисками банк формирует разные резервы, а в буклетах всегда написано, что условия кредитования индивидуальны.

Наши заёмщики часто негодуют, что в Европе ипотека под 2 %, а у нас в лучшем случае под 12 %. Но там совсем другие условия привлечения денег, в России просто не может быть таких ставок, как в Европе или Америке, хотя бы потому, что у нас разный уровень инфляции. Банк не может разместить деньги ниже, чем инфляция, ведь тогда он не сможет рассчитаться со вкладчиками. В последние годы Центробанк сильно зачистил финансовый рынок. Конкурентное поле сузилось, но уменьшились и риски для вкладчиков. Многие из банков, которых лишили лицензии, жили за счёт нелегальных операций».

Выдают не по одёжке

«Ему кредит точно не дадут». Никогда нельзя сказать так, глядя на человека: первое впечатление может быть очень обманчиво. К нам приходит человек в дешёвых джинсах и растянутой футболке, непричёсанный. На улице такого встретишь – никогда не подумаешь, что миллионер. А он только в нашем банке исправно платит больше 100 тыс. рублей ежемесячно, причём у него есть и другие кредиты. Была женщина, которая работает на трёх работах дворником и уборщицей, мы ей оформили ипотеку. Банку не принципиально, кем работает человек, главное, чтобы было чем платить.

К тому же есть план выдачи займов, который нужно выполнить. Поэтому менеджеры, наоборот, советуют, что и где нужно подтянуть, чтобы документы приняли к рассмотрению. Сможет ли клиент потом платить, если у него реально низкий доход, – ну это уже пусть он сам себя спросит, прежде чем брать. Если с документами порядок, банк выдаст нужную сумму. Другое дело, если у него зарплатная карта и банк-кредитор видит, что, к примеру, из 30 тыс. в месяц 15 уходит на погашение долгов. У такого бессмысленно даже принимать документы.

Многие банки предвзято относятся к клиентам азиатской или кавказской национальности, а опыт нашего банка говорит об обратном. Они очень ответственно относятся к погашению.

Сейчас стали больше оформлять ипотеку. Чаще всего берут на покупку «однушки» и «трёшки», но, бывает, и элитное жильё кредитуется. У меня брали 9 млн, а у других менеджеров были те, кто брал и 18 млн рублей».

Причины отказов

«Одна – плохая кредитная история. Вся информация обо всех заёмщиках стекается в единую базу кредитного бюро: неоплаченные штрафы, налоги, просрочки по микрозаймам, долги по кредитным картам. Взяли телефон в кредит, рассчитались, а остались копейки, и на них набежали проценты – вы уже в базе числитесь как должник. Взяли кредитку, первый год обслуживание бесплатное, а со второго списалось 1,5 тыс. за пользование – на эту сумму пошли проценты.

Вы не знаете, а числитесь в должниках. Просрочили платёж на несколько дней по кредитке – уже отметили вас как ненадёжного. Банк не хочет бегать за человеком, который системно нарушает правила: это может обойтись дороже выданной суммы с процентами. На крупные займы типа автокредита или ипотеки дополнительно проверяет служба безопасности. Если клиент когда‑то, пусть даже в глубокой молодости, числился на учёте в психо- или наркодиспансере, ему ипотеку ни один банк не одобрит.

Однажды пришлось выслушать историю, как одному заёмщику отказали несколько банков и только в одном открыли большой секрет: нет подписи владельца в его паспорте. Это, конечно, байка. Причина была другая, просто банки её не хотели раскрывать. Мы берём конфиденциальную информацию из многих источников и не распространяемся о них. А не говорим причину, чтобы ограничить в доступе к кредитам неблагонадёжных людей. Поверьте, приходят и такие, кто изначально берёт с целью не возвращать. Да и потом, кредит такая же коммерческая сделка, как любая другая. Если вы пришли, например, в туркомпанию, поговорили, но передумали покупать тур, вы же не объясняете почему – не захотели и не купили.

Во многих банках введена скоринг-система: программа собирает всю статистику о заёмщике – штрафы, исполнительные производства, выезды за рубеж и многое другое – и на основе этого анализа выдаёт риск неблагонадёжности. Есть банки, которые «лечат» кредитную историю. Это банки, в которых высокие проценты, или микрозаймы: нужно взять сумму и выплатить её за 6–12 месяцев. Тогда банк рассылает информацию, что клиент реабилитировался.

Было несколько случаев в моей практике, когда приводили подставное лицо – бомжа, чтобы на него оформить кредит. Я сразу вызываю службу охраны, но этот человек регулярно продолжает так делать, хотя в банке такое вряд ли пройдёт. Обычно подобное может сойти там, где кредиты выдают без залога и поручителя за 20 минут под высокий процент».

Когда предлагает банк

«Это не доброта, а расчёт. Банки, чтобы ускорить процесс, делают так называемое предодобрение кредитов. Они основываются на информации, которая у них уже есть о вас.

С 2015 года Facebook объявил о том, что готов делиться данными пользователей со своими партнёрами, а соцсети могут сказать о человеке гораздо больше, чем он сам. Facebook собирает данные о любых покупках, финансовых операциях, ваши фото из магазинов и путешествий с отметками мест присутствия и многие другие данные. Глупо думать, что этой возможностью не воспользовались банки. В самых больших есть, назову их, мегакомпьютеры, которые собирают и анализируют эту информацию о клиентах. Так работает контекстная реклама, так же работают и банки. А если у вас зарплатная карта банка, то он видит и все ваши расходы. Как вы думаете, с чего вам в личный кабинет приходят предложения типа «вам одобрен кредит на 1,2 млн на пять лет под 14 % годовых»?

Программа уже проанализировала, сколько вы получаете и на что тратите.

Так же банк принимает решение о повышении лимита на кредитной карте. Многие уверены, что банку выгоднее клиенты с просрочками, по которым бегут пени, но всё проще – банку выгодны любые транзакции и даже просто деньги, лежащие на счёте».

Источник